核心提示

　　生活中不少人都有这样的疑惑：贷款逾期多年没人催，银行多年后突然从自己银行卡里扣钱，这样合法吗？近日，省高级人民法院再审审结潘某龙诉某银行侵权纠纷案，用判决给出答案：超过诉讼时效的旧债，银行不能靠合同约定随意扣收客户存款。

　　讲述人：王昊

　　职务：省高级人民法院立案二庭法官助理

　　事情要从2015年说起，潘某龙和配偶向某银行申请8万元小额贷款，借款期限一年，到2016年4月到期。贷款合同里有一条格式条款，约定借款人欠付的本金、利息及相关费用，银行可以直接在借款人任何账户里自行扣收。

　　借款后，潘某龙在2016年3月还了一部分钱，之后就没再继续还款。银行在贷款到期后，多年一直没有上门、发函或起诉催收，直到2022年1月才第一次给潘某龙发催收短信。让人意外的是，2024年9月，银行直接从潘某龙的个人账户扣收2427.9元，用来抵销多年前的旧贷款。

　　这让潘某龙无法接受：这笔债务已经过去好几年，银行早就过了追诉时间，现在私自划走自己存款，属于侵犯个人财产，于是起诉要求银行退还扣款并支付利息。

　　一、二审法院均认为，双方合同白纸黑字约定，银行可以划扣欠款，二审法院在潘某龙上诉后，驳回了其诉求。随后，潘某龙向省法院申请再审。

　　省法院审理查明，借款2016年4月到期，按三年诉讼时效计算，2019年4月诉讼时效就已届满。银行拿不出任何证据证明在时效期内曾有效主张过债权，这笔债务已经丧失法律强制保护力。

　　法院同时指出，银行和储户的储蓄关系、借贷关系是互相独立的两个法律关系。合同里“可从任意账户扣收”的约定，只是约定了抵销权行使方式，不能变相取消诉讼时效。诉讼时效是法律强制性规定，不能靠双方私下约定排除适用。已过诉讼时效的债权，不能再作为主动债权行使抵销、强行扣划存款。银行事后扣划行为缺乏合法依据，已经构成侵权。

　　最终，省法院作出再审改判，判令银行限期返还扣划的2427.9元，并从扣款次日起，按全国银行间同业拆借中心LPR利率支付利息至还清为止。

　　此案极具普遍意义：普通市民不用再担心陈年旧债被银行无限期“追溯扣款”；同时也警示金融机构要及时合规催收、依法维权，不能依赖格式条款无视诉讼时效，随意侵占储户账户资金，既守住民众财产安全，也划定金融机构合规经营红线。

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